Concursos, crowdfunding y otras formas de financiar una pequeña empresa sin un préstamo bancario

Un préstamo bancario podría impulsar su negocio a nuevas alturas si se utiliza por las razones correctas y en las condiciones adecuadas. Pero no todas las pequeñas empresas quieren pedir prestado a un banco, ni todas las pequeñas empresas pueden obtener la aprobación de un banco. En general, cuanto mayores sean los ingresos de una empresa, más probable es que busque un préstamo bancario, en lugar de financiamiento de un prestamista no bancario solo en línea, según la Reserva Federal. Los prestamistas en línea, a veces también llamados prestamistas fintech, ofrecen una variedad de opciones de crédito para capital, incluidos préstamos, líneas de crédito y adelantos en efectivo utilizando diferentes modelos de financiamiento.

Cuando se trata de despegar, solo 1 de cada 5 pequeñas empresas utiliza un préstamo bancario para comenzar. El resto depende de ahorros personales y fuentes menos convencionales. Cuanto más joven es una empresa, más probable es que busque financiamiento alternativo, según la encuesta de la Fed. Las empresas jóvenes y nuevas pueden tener mayores dificultades para acceder a un préstamo bancario tradicional porque tienen menos datos sobre operaciones, menos años en el negocio e incluso pueden necesitar más pruebas de su concepto comercial. Los bancos analizan estos factores en diversos grados al evaluar si una empresa o persona es lo suficientemente confiable como para prestar dinero.

Growthink compiló 10 alternativas a los préstamos bancarios para la financiación de pequeñas empresas, utilizando información de la Administración de Pequeñas Empresas, cobertura de noticias y otras fuentes. La buena noticia es que hay muchas otras fuentes de financiamiento disponibles para los dueños de negocios si el arranque por sí solo parece desalentador, se ha vuelto oneroso o simplemente se siente completamente imposible.

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Recaudación de fondos

¿Tiene una idea completa para un producto y está buscando capital para crearlo? Considere financiarlo colectivamente. Las personas a menudo solicitan fondos en las redes sociales o en público para financiar colectivamente organizaciones benéficas u otras causas valiosas. Pero cada vez más, el crowdfunding se utiliza para pagar el desarrollo de nuevos productos innovadores.

Sitios como Indiegogo y Kickstarter ofrecen a los creadores una forma de conectarse con el capital de financiación colectiva y, para muchos inversores potenciales, oportunidades para contribuir con pequeñas cantidades de dinero que pueden sumar lo suficiente para que una empresa se ponga en marcha. Hoy también están surgiendo nuevas plataformas, como StartEngine y SeedInvest.

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Equidad de la vivienda

Los préstamos con garantía hipotecaria son un lugar no tradicional que el propietario de una pequeña empresa podría considerar cuando necesite capital. Este préstamo, por supuesto, requiere que el propietario de la empresa sea propietario de una vivienda y haya pagado una parte importante de su hipoteca: la mayoría de los prestamistas querrán ver si puede pagar una hipoteca antes de emitir una nueva. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC para abreviar, le permite al propietario obtener un préstamo contra el valor de los bienes inmuebles.

Una cosa a considerar al considerar un HELOC es que la casa se convierte en garantía y podría enfrentar una ejecución hipotecaria si la empresa no paga.

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Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una de las formas de préstamo más populares para los consumidores, pero también son una opción para las empresas que pronto necesitan una cantidad menor de efectivo. Esta ruta para la financiación alternativa viene con beneficios adicionales según la tarjeta, como millas aéreas, acceso a TSA PreCheck y devolución de efectivo en ciertos lugares.

Otro beneficio es que, a diferencia de las tarjetas de crédito comerciales, existen tarjetas comerciales sin límites de gasto. Sin embargo, esta financiación a corto plazo conlleva sus riesgos. Si el propietario de la empresa tiene un saldo, acumula una deuda adicional. Las tasas de interés pueden variar del 15 % al 30 % en las tarjetas que ofrecen las principales instituciones como American Express.

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Subsidios

Las subvenciones para pequeñas empresas están en todas partes, si está buscando en los lugares correctos. Las subvenciones tienden a ser formas de financiación sin ataduras, por lo que vienen en cantidades más pequeñas que otras formas de financiación, como los préstamos.

La Administración de Pequeñas Empresas financia préstamos bajo los programas de Investigación de Innovación para Pequeñas Empresas y Transferencia de Tecnología para Pequeñas Empresas. Los programas tienen como objetivo ayudar a los empresarios a realizar importantes esfuerzos de investigación y desarrollo. La SBA también ejecuta un programa de subvenciones para ayudar a las pequeñas empresas a expandirse internacionalmente.

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Concursos

Casi siempre hay una institución que ofrece un premio en efectivo en un concurso para pequeñas empresas en algún lugar de los EE. UU.

FedEx pone a disposición de los dueños de negocios subvenciones de $30,000 a través de un concurso anual. Shopify ofrece un programa similar. La Cámara de Comercio organiza regularmente concursos de premios en efectivo. Goldman Sachs ha ejecutado su programa acelerador 10,000 Small Businesses durante más de una década, lo que ayuda a brindar acceso a préstamos con un promedio de $52,000 por prestatario.

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Micropréstamos de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas ofrece préstamos de hasta $50,000 a propietarios de pequeñas empresas llamados “micropréstamos”. Estos préstamos se pueden usar para casi cualquier gasto comercial, excepto para compras de bienes raíces y pagos de deudas existentes.

La SBA aprueba varias instituciones financieras a nivel comunitario para distribuir estos préstamos, que la agencia enumera en su sitio web. Una de esas instituciones es California FarmLink, que conecta a los agricultores de California con el capital que necesitan para actualizar los equipos y administrar sus operaciones agrícolas.

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Instituciones financieras de desarrollo comunitario

El Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario es un fondo de dinero supervisado por el Tesoro de los EE. UU. y repartido a instituciones financieras que prestan y apoyan a comunidades de ingresos bajos y moderados o desatendidas. Fue creado en 1994 por una coalición bipartidista en el Congreso bajo el entonces presidente Bill Clinton.

El fondo tiene la intención de utilizar fondos federales para estimular el crecimiento económico en estas comunidades. La Coalición CDFI mantiene una base de datos a nivel estatal de organizaciones que han recibido fondos del Tesoro. Muestra, por ejemplo, que en 2021, los prestamistas en Mississippi recibieron más de $200 millones en fondos de la CDFI.

Casi la mitad de las instituciones certificadas por CDFI son aquellas consideradas “impulsadas por una misión”, enfocadas en un propósito social en lugar de, o además de, las ganancias.

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Prestamistas fintech

Las firmas de tecnología financiera, a veces llamadas fintech o prestamistas en línea, surgieron en la última década para llenar las brechas de préstamos donde los bancos tradicionales se quedaron cortos.

Fundada en 2008, Kabbage tuvo tanto éxito en conectar pequeñas empresas y emprendedores con microcréditos que American Express finalmente la adquirió en 2020.

Otro mecanismo de financiación que las firmas de tecnología financiera han llevado a más empresas durante la última década se llama “factorización de facturas”, en el que una empresa como Pipe compra las facturas de una empresa con un descuento y luego cobra los pagos cuando vencen. Es efectivamente un préstamo basado en los ingresos esperados, con efectivo por adelantado a cambio del pago en el futuro, y una tarifa, por supuesto.

Si bien los prestamistas en línea han ampliado el acceso al crédito y al capital, el sector también muestra signos de volverse cada vez más selectivo. En 2021, las tasas de aprobación de pequeñas empresas en los prestamistas en línea disminuyeron en comparación con 2020, según la Reserva Federal. Las pequeñas empresas también informaron desafíos con tasas de interés altas y plazos de pago difíciles para préstamos obtenidos a través de prestamistas en línea en 2021.

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Inversores angelicales

Dependiendo de dónde se encuentre el viaje de su pequeña empresa (en desarrollo, puesta en marcha, etapa inicial o crecimiento), los inversores buscan obtener un retorno de sus fortunas y es posible que deseen prestarle.

Los inversores ángeles suelen ser personas adineradas que buscan empresas en etapa inicial para invertir, por una suma de decenas de miles de dólares.

Dado que es más arriesgado invertir en una empresa sin mucha prueba de concepto, estos inversores pueden tener expectativas más altas que otros sobre cuánto retorno generará el negocio para ellos y con qué rapidez. Estos inversores también pueden buscar un asiento en el directorio de la empresa o acciones en la empresa para ejercer cierto control sobre su trayectoria.

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Capital de riesgo

Si está buscando financiamiento en una etapa posterior, hay hordas de firmas de capital de riesgo que buscan negocios que puedan hacer crecer su dinero.

En 2022, los capitalistas de riesgo han invertido unos 300.000 millones de dólares en empresas de todo el mundo, según los últimos datos trimestrales de CB Insights. Al igual que los inversionistas ángeles, un VC o una empresa de VC puede requerir acciones en su negocio a cambio de efectivo. Como propietarios parciales, contribuyen con consultas y ayudan a establecer conexiones con otros actores de su industria.

Los VC tienden a invertir millones de dólares dependiendo de la empresa y su trayectoria.

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